www.StudLib.com
Студенческая библиотека
Студенческая библиотека arrow Основы бизнеса (Отв. ред. Ю.Б. Рубин) arrow 11.5. Предпринимательский бизнес на рынке страховых услуг
11.5. Предпринимательский бизнес на рынке страховых услуг

11.5. Предпринимательский бизнес на рынке страховых услуг

   Предпринимательский бизнес на рынке страховых услуг (страховое дело, страховой бизнес) является атрибутом финансового рынка во всех странах с рыночно ориентированной экономикой, а субъекты страхового бизнеса выступают косвенными участниками практически всех крупных сделок, проводимых в разных секторах рынка.
   Предмет страхового бизнеса обусловливается вероятностным характером предпринимательской и иной деловой деятельности и наличием у предпринимателей и других субъектов бизнеса необходимости идти на различные риски ради достижения поставленных целей и удовлетворения деловых интересов. Обязательность рисков и отсутствие гарантий достижения поставленных целей заставляет всех субъектов бизнеса предусматривать при организации собственной деловой деятельности оценку и прогнозирование вероятных рисков, а также защиту от рисков. Желания получить априорную (другими словами, до начала деятельности) финансовую гарантию возмещения возможных видов ущерба из-за наличия рисков, а также произвести компенсацию этого ущерба являются двумя сторонами спроса на особые финансовые услуги, называемые страховыми услугами.
   Страховой бизнес представляет собой взаимодействие двух групп субъектов - всех, кто желает предусмотреть в любом деле защиту от рисков и компенсацию ущерба из-за неудач, вызванных этими рисками, и тех субъектов финансового предпринимательского бизнеса, кто оказывается в состоянии удовлетворить платежеспособный спрос на страховые услуги. Специфическими субъектами страхового бизнеса являются предприниматели, оказывающие страховые услуги физическим и юридическим лицам. Таковыми, как правило, во всем мире выступают специализированные страховые компании, распоряжающиеся специализированными страховыми фондами.
   Под страховым фондом понимается совокупность финансовых ресурсов, которая может быть использована для покрытия убытков, возникающих в результате неудачной деловой активности различных субъектов бизнеса. Основной формой деятельности страховых компаний является создание и обслуживание страховых фондов, необходимых различным субъектам бизнеса для защиты от рисков и возмещения убытков. Страховые компании берут на себя ответственность за создание таких фондов, участники которых на определенных условиях делают свои взносы в эти фонды. В случае наступления страхового события участники фондов получают из них материальное возмещение убытков.
   Предпринимательский бизнес страховых компаний состоит в деятельности по страхованию клиентов. В общем случае под страхованием понимаются отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении оговоренных заранее событий (страховых событий, страховых случаев) за счет средств страховых фондов, формируемых из добровольных, либо обязательных взносов этих физических или юридических лиц (страховых взносов). Разновидностями страхования являются сострахование и перестрахование, к определению которых мы обратимся в последующем изложении.
   Субъекты страховых отношений, осуществляющие страхование и уплачивающие за это, согласно договору, положенные взносы (премии) страховщикам, называются страхователями. Страхователи могут быть субъектами страховой сделки, объектом которой является страховая защита их лично, либо третьих лиц. Третьи лица могут быть также выгодоприобретателями. Таковыми оказываются граждане, получающие страховую сумму, но не являющиеся непосредственно ни страхователями, ни застрахованными. Имя выгодоприобретателя может быть указано в договоре страхования, но если это все же не случается, выгодоприобретателем становится наследник по закону.
   Другая группа субъектов страховых отношений (страховые компании), принимающих на себя обязательства возместить страхователям их убытки, возникающие при наступлении страхового случая, получила название страховщиков.
   Страховая компания (страховщик) и страхователь при вступлении в сделку заключают между собой договор. Договор страхования - это двустороннее соглашение, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое обеспечение страхователю или выгодоприобретателю, а страхователь обязуется уплачивать страховые взносы в установленные сроки.
   Страховщик и страхователь договариваются между собой по поводу вида страхования, размера страховой суммы, в которой в денежном выражении определяется величина страхового возмещения в отношении конкретного риска. После заключения договора страхователь получает от страховщика страховой полис - документ, имеющий по сути значение ценной бумаги, свидетельствующий о факте совершения страховой сделки и содержащий информацию о ее объекте и параметрах.
   В процессе заключения договора страховая компания (страховщик) и страхователь договариваются между собой по поводу размера страховой суммы, в которой в денежном выражении определяется величина вероятного страхового возмещения в отношении конкретного вида риска и конкретного объекта страховой защиты. Под страховой суммой понимается денежная сумма, устанавливаемая по каждому страховому событию отдельно, либо по всем страховым событиям вместе, а под страховым возмещением (или страховым покрытием) - денежная сумма, которую страховщик фактически выплачивает страхователю, либо выгодоприобретателю для покрытия ущерба после наступления страхового случая. Под последним понимается фактически наступившее событие, влекущее за собой обязанность страховщика произвести страховое возмещение (страховую выплату) страхователю, либо третьим лицам в соответствии с договором страхования и страховым полисом.
   Если удается заранее собрать необходимые статистические данные, позволяющие просчитать вероятность наступления того или иного события, влекущего за собой потери для субъекта бизнеса, то возникает возможность определить величину суммы возможных потерь, а также - круг лиц, которых эти потери могут коснуться, и пригласить этих лиц принять участие в формировании страхового фонда. Те субъекты бизнеса, которые участвовали в создании и наполнении страхового фонда, при наступлении страхового случая получат страховое возмещение в соответствии с определенной в договоре страховой суммой.
   Исходя из размеров страховой суммы в договоре страхования далее определяются размеры страховых взносов, т.е. сумм, уплачиваемых страхователем страховщику за принятие последним обязательств по возмещению различного ущерба, причиненного страхователю, либо третьему лицу в ходе тех или иных действий. Страховые взносы представляют собой единовременные или периодические платежи, которые страхователь передает страховщику. Они рассчитываются на основе разработанных страховой компанией тарифов и включают в себя расходы на обслуживание страхового фонда.
   В настоящее время страховые сделки различаются между собой по предметам, которые находятся внутри той или иной отрасли страхования. Сегодня в России принята следующая классификация отраслей страхования, каждая из которых состоит из большого числа видов страхования:
   • личное страхование;
   • имущественное страхование;
   • страхование ответственности.
   Под личным страхованием понимается отрасль страхования, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов людей, связанных с их жизнью, здоровьем, трудоспособностью и личными доходами. Объектами страховой защиты в этой отрасли являются сама жизнь (дожитие до обусловленного в договоре страхового срока, либо смерть), здоровье, трудоспособность, а также личные доходы физических лиц, которые могут понизиться в семье страхователя или застрахованного им лица из-за смерти, болезни, несчастного случая, инфляции. Специфической разновидностью личного страхования физических лиц является медицинское страхование.
   Под имущественным страхованием понимается отрасль, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов страхователей и застрахованных им лиц, связанную с владением, пользованием и распоряжением принадлежащего им имущества и материальных ценностей. Таким образом, объектами страховой защиты в этой отрасли являются различные виды имущества физических и юридических лиц. Сама же страховая защита состоит в полном или частичном возмещении страховщиками материального ущерба, причиненного имущественным или материальным объектам и интересам участников деловой деятельности в процессе ее осуществления.
   Под страхованием ответственности понимается отрасль страхования, обеспечивающая возмещение страхователем вреда, причинного им третьим лицам (физическим и юридическим). Объектами страховой защиты в этой отрасли страхования являются имущественные и личные деловые интересы самих страхователей, а также деловые интересы других субъектов бизнеса, которые могут пострадать вследствие неправильных действий или бездействия в процессе осуществления сделки. В рамках данной отрасли страхования обычно выделяют две подотрасли - страхование индивидуальной гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков.
   Примером страхования индивидуальной гражданской ответственности может служить автотранспортное страхование. Владелец автомобиля может за сравнительно небольшую плату приобрести право переложить на страховую компанию выплату материальной компенсации пострадавшим в дорожно-транспортном происшествии, которое произошло с его участием или по его вине.
   К числу объектов страхования предпринимательских рисков относятся материальные и финансовые ресурсы, в том числе инвестиционные, субъектов бизнеса, коммерческие, в том числе биржевые сделки, банковские депозиты.
   Наряду со страхованием различных объектов страховой бизнес включает также сострахование и перестрахование.
   Сущность сострахования состоит в том, что две или более страховых компаний берут на совместную страховую защиту крупные по денежной оценке риски определенными, добровольно согласованными между собой долями, которые указываются в страховом полисе. Если страхователю выдается такой общий коллективный полис, его подписывают все страховщики, участвующие в соглашении, становясь тем самым состраховщиками.
   Под перестрахованием понимается риск выплаты страхового возмещения, принятый на себя страховщиком по договору страхования, который в свою очередь может быть им полностью или частично застрахован у другого страховщика или страховщиков в соответствии с заключенным между двумя (или более) страховыми компаниями договором перестрахования. При этом сторонами страховой сделки (договора) становятся соответственно перестрахователь и перестраховщик. В процессе оформления такой сделки не происходит создания нового страхового фонда, происходит лишь его перераспределение. В отличие от сострахования в указанном случае ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения остается страховщик, являющийся субъектом именно этого основного договора.
   Во всем мире страховой бизнес развивается на основе выделения добровольных и обязательных начал в страховании, и, как следствие, - объектов обязательного страхования и необязательного (добровольного) страхования. В России в сферу обязательного страхования входят жизнь и здоровье граждан (и то, и другое являются объектами обязательного медицинского страхования), личность военнослужащих, некоторые виды гражданской ответственности. Указанные и остальные объекты могут при этом входить в сферу добровольного страхования. Оказание услуг по обязательному страхованию является в России исключительной прерогативой государственных страховых организаций (например, Фонда обязательного медицинского страхования, Фонда социального страхования). Негосударственные страховые компании действуют лишь в сфере оказания услуг по добровольному страхованию.
   В России и в странах с рыночно ориентированной экономикой страховые компании обычно создаются в виде акционерных обществ, акции которых свободно продаются и покупаются и на «уличном» рынке ценных бумаг, и на фондовых биржах. Определенным исключением из правил является самая знаменитая международная страховая компания «Ллойд». Эта предпринимательская фирма предстает не как корпорация в традиционном значении этой организационно-правовой формы (формально «Ллойд» - это акционерное общество), а как объединение частных предпринимателей, каждый из которых осуществляет страхование «на свой страх и риск». В настоящее время членами «Ллойда» являются более 30 тысяч таких предпринимателей, которые в обеспечении своих обязательств покупают акции компании и группируются в синдикаты, специализирующиеся на оказании конкретных видов страховых услуг.
   В целом же страховые компании - это крупные предпринимательские фирмы, выполняющие ограниченную совокупность функций. В их число входят аналитическая функция, обеспечение безопасности клиентов, а также собственной безопасности, угрозы которой могут исходить от конкурентов и недобросовестных страхователей, функция, связанная с подготовкой и организацией финансовых расчетов.
   Лучшие мировые страховые компании являются, таким образом, одновременно и финансовым консультантом своих клиентов, и компенсатором понесенных ими убытков, и гарантом проводимых ими сделок, и их защитником (в некоторых странах, например, в Германии, Италии, функция «крыши», которую возлагает на себя страховая компания в отношении клиентов, просматривается весьма отчетливо), и их контролером. Такое разнообразие обязанностей, выполняемых страховой компанией, обусловливает высокий уровень профессиональных требований, которые предъявляют владельцы и руководители компаний к персоналу этих компаний.
   Страховые компании представляют собой узкоспециализированных субъектов бизнеса. Как правило, таким компаниям запрещено функционировать в качестве коммерческих банков, финансовых дилеров или инвестиционных фондов. В свою очередь субъекты банковского и инвестиционного бизнеса обычно также не имеют права заниматься оказанием страховых услуг.
   Вероятно, в профессионализации страхового дела, с одной стороны, и в его узкой специализации, - с другой, кроются причины того, что, несмотря на широкое распространение страхового бизнеса в современном мире, компаний, стабильно пользующихся хорошей репутацией у клиентов, очень немного. В России таковыми являются акционерные компании «Ингосстрах», «РОСНО», «Военностраховая компания», «Спасские ворота».
   Добровольное страхование является существенно важным достижением современной рыночной экономики, и во всем мире страховой бизнес давно уже встал в один ряд с другими видами финансового бизнеса по уровню своей значимости. В России пока наблюдается несколько иное отношение к данному виду деловой деятельности. Российские субъекты бизнеса - юридические и физические лица, - как правило, прибегают к страхованию лишь в таких ситуациях, когда они не сомневаются в наступлении страхового случая.
   Между тем страховой бизнес на добровольных началах имеет тысячелетнюю историю. Первичные формы страхования встречались задолго до наступления нашей эры, в частности, в законах вавилонского царя Хаммурапи, которые предусматривали, например, заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого-либо из них в пути от нападения разбойников, ограбления и краж. В области мореплавания соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и других морских опасностей заключались между корабельщиками-купцами на берегах Персидского залива, в Финикии и других древних государствах. Имеются любопытные сведения о том, что в Древней Греции существовали соглашения купцов-пиратов, касающихся вопросов распределения доходов от торгово-разбойничьих операций, а также распределения потерь от морских опасностей, обусловленных необходимостью проведения этих операций. Древнеримские Коллегии, объединявшие людей, связанных общей профессией или религией, собирали со своих участников ежемесячные взносы (по сути страховые взносы), и при наступлении смерти каждого из участников его наследники («выгодоприобретатели») получали страховое возмещение.
   Всемирная история страхового дела содержит немало интересных страниц, на которых запечатлены события, имевшие место и в средние века, и в эпоху становления рыночной экономики, и в период ее эволюции. В настоящее время общий объем услуг, оказываемых страховыми компаниями клиентам, озабоченным различными видами страхования, составляет около 2 триллионов долларов в год. Среднестатистический японец тратит на приобретение страховых услуг 4399 долларов в год, среднестатистический швейцарец - 3097 долларов, среднестатистический американец - 2192 долларов. Меньше других жителей планеты тратят на страхование среднестатистические камерунцы (9,9 доллара в год), россияне (9 долларов в год), индонезийцы (7,8 долларов в год).

 
< Пред.   След. >