www.StudLib.com
Студенческая библиотека
Студенческая библиотека arrow Основы экономики (С. Добсон, С. Полфреман) arrow Риск и неопределенность
Риск и неопределенность

Риск и неопределенность

   Если мы хотим купить услуги здравоохранения на свободном, рынке, то нам понадобится достаточно большая сумма денег. Вообще, медицинские услуги являются дорогими, и мы не можем точно знать, когда заболеем. Усложняющим фактором является то, что если мы будем откладывать покупку услуг здравоохранения, то это будет очень рискованно. Таким образом, как потребители мы сталкиваемся с двумя проблемами: неопределенности и риска.
   Ответом рынка на это стало развитие системы страхового рынка. Эффективный рынок страхования берет на себя бремя неопределенности и риска в оплате медицинских услуг.
   Однако, приобретая медицинскую страховку, мы знаем, что страхователь будет оплачивать наш счет, если нам понадобится лечение. Таким образом, эффективное медицинское страхование необходимо в случае наличия свободного рынка медицинских услуг. К сожалению, рынок страхования медицинских услуг часто является не совсем эффективным, в первую очередь из-за проблем морального риска и некорректного отбора.
   Моральный риск
   Способ нашего поведения может измениться сразу же после того, как мы приобрели страховку. Представьте, что вы пришли в кинотеатр, и фильм должен вот-вот начаться. Вдруг вы вспоминаете, что забыли закрыть машину. Если вы застраховали себя от всех убытков, то скорее всего вы будете смотреть фильм. Ваше отношение изменилось из-за того, что вы купили страховку - это пример того, что экономисты называют моральным риском, когда люди действуют менее осторожно, поскольку они не несут расходов, связанных со своей беспечностью. Моральный риск - это особенно серьезная проблема для медицинского страхования.
   Если потребители купили страховку, то у них есть стимул перерасходовать (купить сверх) медицинские услуги - они захотят сделать операции и использовать другие виды лечения, к которым они бы не прибегли, если бы вынуждены были уплатить за них. Возможно также, что они не будут вести здоровый образ жизни. В результате, когда люди заболевают, стоимость лечения становится дороже по сравнению с тем, когда они здоровы. Однако проблема морального риска касается не только потребителей, но также врачей. Врачи знают, что стоимость любого лечения будет оплачена страховой компанией, поэтому существует соблазн перелечить и перепрописать. Таким образом, моральный риск приводит к неэффективному распределению ресурсов на рынке медицинских услуг.
   Некорректный отбор
   Когда компании продают медицинскую страховку, им необходимо точно определить степень риска. Но это не так просто, поскольку компании не имеют полной информации о ситуации риска того, кого они страхуют. Один из способов решения этой проблемы — определить страховую премию на уровне риска для «среднего потребителя». Однако этот способ делает страховой полис слишком дорогим для людей с низким уровнем риска, которые вообще не захотят покупать страховку. Процесс, когда люди с низкой степенью риска исключают сами себя из страховой группы, называется некорректным отбором. Это означает, что по существу только больные люди покупают страховку. Ввиду того, что страховые компании знают, что это может произойти, они предлагают различные страховые премии в соответствии с уровнем риска и историей болезни клиента. Поэтому небольшие премии предлагаются группам с низкой степенью риска, а более крупные - группам с высокой степенью риска, таким, как люди пожилого возраста или страдающие хроническими заболеваниями. Следовательно, на свободном рынке, медицинское страхование оказывается слишком дорогостоящим для многих людей.
   Свободный рынок в области здравоохранения оказывается неэффективным из-за проблем морального риска и некорректного отбора. Однако рынки здравоохранения сталкиваются с еще большими фундаментальными информационными проблемами. Далее мы рассмотрим проблемы, связанные с неравноценной информацией и ролью врачей как агентов.
   Неравноценная информация
   Когда вы идете в магазин покупать компакт-диск, у вас достаточно информации, чтобы сделать разумный выбор: вы не нуждаетесь в совете продавца о том, что покупать. Но рынок медицинских услуг, разумеется, совсем иное. Предположим, что вам нужно посетить врача. Вы знаете, что вы плохо себя чувствуете и что у вас есть определенные симптомы, но (как большинство людей) вы не можете поставить диагноз недомоганию - вы хотите, чтобы это сделал врач. Кроме того, если ваш врач скажет вам, что вы нуждаетесь в дорогостоящей операции, вероятнее всего, вы ее купите.
   Информация между покупателями и продавцами на рынке услуг здравоохранения распределяется неравномерно. Продавец медицинских услуг (врач) имеет гораздо больше информации, чем покупатель (пациент). Рынок характеризуется асимметричной информацией, и это разрушает разделение на покупателей и продавцов. Ряд факторов делает эту асимметрию особенно ощутимой: 1) большая часть медицинской информации является технической, и ее не так просто понять непрофессионалу; 2) ввиду того, что клиника многих болезней не повторяется, проблема становится еще сложнее: ' стоимость получения информации высока. Единственный способ получить ее - стать ' врачом; 3) цена неверного выбора гораздо выше и менее исправимая, чем в других случаях. Если вам не понравился тот компакт-диск, который вы купили, вы можете приобрести другой на следующей неделе. Неверное решение в сфере здравоохранения может оказаться фатальным.
   Врачи как агенты
   Тот факт, что врач знает больше, чем пациент (информация является асимметричной), означает, что отношения между пациентом и врачом отличаются от отношений между; продавцами и покупателями на большинстве рынков. Мы доверяем врачам, которые должны поступать с наибольшей выгодой для нас, т.е. быть нашими посредниками. Эта ситуация создает двойственную благонадежность для врачей. С одной стороны, им необходимо действовать в интересах покупателей медицинских услуг, но с другой стороны, в качестве продавцов медицинских услуг они должны действовать в своих собственных интересах. В условиях свободного рынка поведение врачей в первую очередь мотивировано получением прибыли. Поэтому вполне возможно, что врачи будут эксплуатировать пациентов, советуя им покупать больше лечения, чем им необходимо. Это называется спросом, стимулируемым производителем. Следовательно, не имея какого-либо этического кодекса врачебной практики, мы можем ожидать, что спрос, стимулируемый производителем (поставщиком услуг), станет главной пробле­мой. По этой причине поведение врачей традиционно контролировалось профессиональным кодексом и системой лицензирования. Это означает, что для того, чтобы работать врачом, необходима лицензия, а предоставление лицензии зависит от соблюдения кодекса, в котором точно определены все обязательства врача как агента.

 
< Пред.   След. >